作者：Jinhua
前段日子再次赴日嬉戏的时候，接到了董老师的微信，转达一位银行朋友咨询其客户也在日本旅游时，适值碰着现金不敷，因此利用了他们银行发行的纯芯片银行卡要在日本的银行ATM取现时，遭遇到无法取现的窘境。
这种情形并不是第一次碰着，之前就有朋友反馈过类似的问题，只是由于这种情形能碰着的概率相对较低，加之很多以用卡为主的文章多集中在如何利用信用卡在国外薅羊毛、搞返现，涉及精确用卡和安全用卡的内容相对较少。而随着国人出境商务、旅游、求学规模越来越大，这个问题或许碰着的情形会越来越多，本日特意聊一下这个话题，为读者提个醒。
芯片银行卡便是在传统的磁条银行卡中嵌入了智能芯片，也称为金融IC卡。芯片银行卡和传统的磁条银行卡比较，拥有很高的安全性，不易被不法分子通过大略的盗刷装置就能克隆信息后进行盗刷，给持卡人带来经济丢失。芯片银行卡等分两种类型：芯片+磁条的复合银行卡和纯芯片银行卡。
金融芯片卡标准是由国际卡组织中的Visa、万事达卡和欧洲的Europay联合制订，其标准也被定名为EMV标准，之后，有新的卡组织和机构加入了EMV标准，中国银联也是EMV标准成员之一。EMV标准一经确立，欧洲在2005年就开始对银行磁条卡进行芯片迁移，之后东南亚国家也开始加入了EMV芯片迁移之列。法国、东南亚等遭受银行磁条卡盗刷专横獗的国家也由于迁移了芯片卡，而使得银行卡盗刷风险呈现了直线低落的趋势，智能IC卡的利用，减少了敲诈丢失，1998年法国全面推广智能卡后，敲诈率从1997年的2.7%降到当年的0.018%，使得法国度当界用7年韶光就收回了全部IC卡投资改造费，其安全性受到国际卡组织和商业银行的青睐。
（实拍一张芯片卡，卡片正面含有芯片，背后为磁条，是一张标准的芯片磁条复合卡，简称为芯片卡。卡片信息大家不用惦记啦，早就挂失落过期）
中国的芯片银行卡迁移事情起步稍晚，一贯到2011年3月，央行发布《关于推进金融IC卡运用事情的见地》，才正式发布我国进入芯片卡时期。按照哀求，2013年1月1日起，海内的商业银行应开始发行金融芯片卡；2015年1月1日起，在经济发达地区和重点互助行业领域，商业银行发行的、以公民币为结算账户的银行卡必须为金融芯片卡。这里要解释的是我国发行的银联芯片卡也是符合EMV国际标准的金融芯片卡。
虽然中国的芯片卡迁移起步晚，但是发展速率却非常快，超过国际上其它国家和地区。2014年央行又发布了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事变的关照》，在当年10月尾之前，全国的POS终端关闭芯片银行卡中的磁条降级交易，银行的ATM机也同样关闭芯片卡中的磁条降级交易，成为环球第一个逼迫关闭带有芯片的复合银行卡中的磁条介质交易的国家。
金融IC卡降级交易，是指利用带有芯片+磁条复合银行卡在利用中，优先利用芯片卡介质，如果POS机未能升级接管芯片卡时，才能利用磁条卡介质。关闭芯片+磁条复合银行中的磁条交易，作为一种安全用卡方法，大大提升了银行卡的安全性能，这点毋庸置疑。在中国境内，芯片+磁条的复合卡已经可以完备摆脱磁条卡介质交易，让芯片银行卡能够独立存在并利用，这也让很多银行在发行银行卡的时候，选择发行了不带磁条介质的纯芯片银行卡。虽然这可以看做是一个进步，但是却忽略了一个很现实的问题。
工行发行的不带磁条介质的纯芯片银行卡
在《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事变的关照》中提及的关闭金融IC卡降级交易，仅限于在中国境内，而不包括中国境外的国家和地区。换句话说，便是在中国境外，芯片+磁条的复合银行卡是没有关闭磁条介质交易的。这充分考虑到很多国家和地区，芯片银行卡迁移，以及受理机具的升级并不完善的现实，使得复合卡不会碰着利用中的阻碍。但是为此有一个国际性的规则，即如果商户在接管芯片+磁条复合银行卡时，没有选择芯片介质，而是选择了磁条介质交易，一旦因此为用户带来银行卡的盗刷风险，将由商户或接管磁条介质的一方承担。
从海内部分银行发行纯芯片卡的问题上来看，如果只是发行了无磁条介质的芯片银行卡，在海内利用基本上没有什么障碍，而一旦用户携带这类卡走出国门，可能就在很多国家和地区碰着利用上的障碍。
只管中国已经禁止芯片+磁条复合银行卡上的磁条介质交易，而成为环球芯片卡交易大国，但回到本文开始提及的用户到日本，利用纯芯片银行卡遭遇障碍的问题上，就不能不考虑到日本支付市场上的特点。日本作为环球数一数二的经济强国，却不是环球最大的电子支付强国，乃至连之一都轮不上，还有很多饭店、旅社、商店只能利用现金交易，加上日本又是一个自然磨难多发国家，一个强台风或者地震都会使全体社会回到现金交易时期。
纵然是可以利用银行卡的商家，特殊是便利店中，有的可以利用卡片上的芯片交易，有的就只能刷磁条交易，至于哪些商家能用芯片卡，哪些能用磁条卡，并没有什么标准，如果你恰好带的是芯片+磁条复合银行卡，基本上不会碰着什么问题。然而一旦此时只携带了一张纯芯片银行卡时，又恰好碰着一家只能刷磁条的商家，那场面就可能遭遇尴尬了。
因此，如果有赴日旅游操持的读者，出国前除了准备好信用卡外，还要准备一定量的现金。但是总有人算不如天算的时候，万一欠妥心旅途才过半，携带的现金不足了，就须要在当地的ATM取现。如果只是一张纯芯片银行卡就无法在ATM机取现了，由于当地的ATM机是通过卡片上的磁条来判断你的卡片是否为芯片卡，然后再进行交易。纯芯片卡由于没有磁条，导致ATM无法判断卡片，于是会把银行卡当作无效卡谢绝交易。笔者就在名古屋机场免税店也见到有海内游客由于只带了纯芯片银行卡而被POS机谢绝交易，无法购买自己喜好的商品。
实在除了日本，不少欧美国家一样有这样有类似的问题，欧美很多国家，就算遍及了的芯片卡，但是并没有停滞芯片+磁条复合银行卡的磁条介质交易，便是考虑到万一持卡人的芯片介质破坏，还能通过利用磁条介质的降级交易来缓解燃眉之急。而纯芯片银片卡一旦碰着芯片破坏，又没有其他备用卡的话，就真的是束手无策。迫不得已的话，也可以寻求卡组织在环球国际和地区的紧急声援做事，但是只能知足最基本的花费，同时还要收取不菲的用度。
国人出国到底该当带什么样的银行卡，首先便是要考虑到利用上的安全和便利。不管是哪个卡组织，以及信用卡或是借记卡，还是要带一张芯片+磁条复合银行卡，以担保在国外旅行的时候，无论碰着什么情形都能游刃有余。如果有条件的话，无论银联、Visa、万事达卡、美国运通、JCB卡都带一张，也可以畅享一下各个卡组织的消费优惠吧。
关注本号，这里有信用卡的知识，也有信用卡行业独立视角的深度评论与剖析，还有信用卡的历史与文化！
