如今期限已至，南都对20余家互金平台进行测试创造，在用户注册、额度申请环节，被测平台均未涌现强行搭售优惠券、先行扣除利息等行为，不过58好借、立时消费金融、万达贷、拍拍贷等平台存在以“帮助提额、提高放款几率”等承诺，勾引借款用户开通会员的情形。
另据黑猫投诉，星图金融（苏宁任性贷）、58好借、哈啰臻有钱等平台此前被借款人投诉指存在捆绑收取“包管费”“做事费”征象。
同程金融事宜引出“套路贷”“砍头息”自查整改
中国互联网金融协会官网显示，央视“3·15”晚会曝光了同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现金贷”等业务乱象。该类平台涉嫌从事高息“现金贷”“套路贷”、收取“砍头息”等被金融管理部门明令禁止的业务，扰乱市场秩序，侵害消费者的合法权柄。
在此背景下，协会开展自查整改活动。哀求未依法取得放贷业务资质的机构，不得以商品赊销回收等任何形式变相开展贷款业务；具备合法放贷业务资质的机构，应在事前向借款人昭示贷款主体、贷款年化利率、还款付息安排、过时清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员做事等办法变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等办法直接或变相收取“砍头息”。
并且，除了各干系会员单位及从业机构自身外，协会还强调“互助机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并停息与其互助”。
银行系平台自身较规范，但互助方遭投诉较多
互联网借贷流程紧张分为四个阶段：用户注册、额度申请及审批、借款申请及发放、借款偿还或违约追收。
南都注册了20余家主流互金平台账户，同时在个中10家进行了借款额度申请。
利用过程中，把稳到，在用户注册后，北京阳光消金、北银消费金融、杭银消费金融、湖北消费金融、金美信消费金融、建信消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融、宁银消费金融、中邮消费金融十家银行系消费金融，以及星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）APP界面相对规范，无会员购买选项。
但个中多家银行系平台，会与桔多多、畅行花、趣前行等助贷机构进行互助，从而陷入投诉漩涡。
例如，2024年4月6日，有借款人在黑猫投诉表示，其在“趣前行app借款7000元，由北银消费金融放款，在未明确奉告本人的情形下，平台额外天生790元的包管用度账单。除此之外，每月还需支付895元旁边的还款，贷款利息高达年化63.96%”；“趣前行已来电承认，收取790元额外用度，但谢绝按规定退还”。3月27日，借款人投诉称“在信用飞app借款，放款方是北银消费金融，存在‘砍头息’及以包管费办法提高费率问题”。
今年3月以来，湖北消费金融被投诉在“桔多多”“同程金融”“宜享花”“万卡”等平台放款，存在”砍头息“、捆绑会员费、包管费、咨询费问题；金美信消费金融因“畅行花”“信用飞”等平台被投诉；盛银消费金融因“桔多多”“分期乐”平台被投诉；兴业消费金融因“桔多多”“粤荣华”被投诉。
七家平台勾引开通会员，海尔够花隐秘“弹窗”
南都在星图金融（苏宁任性贷）、小米金融（随星借）、海尔消费金融（够花）、立时消费金融、拍拍贷、58好借、招联金融、万达贷等平台进行了额度申请。除星图金融及小米金融外，其他平台均存在以“提额、优先审批”等说话勾引开通会员的状况。
从上图可以看到，海尔消费金融“会员”开通渠道最为隐秘，主页无“会员开通”入口或选项，但是在申请额度之前，会以弹窗形式涌现，并明确显示“优先放款”“提额机会”“借款优惠”等特权。南都未开通会员，额度审批被拒，并跳转推举“卡牛信用管家”“够智选”“闪钱”等浩瀚借款平台。
海尔消费金融（够花）截图
58好借同样分外。其在主页“会员”购买权柄中，仅有“联合会员”“超值折扣”等权柄，而在额度申请界面，涌现了“专享提额”“被拒可重新发起申请”两大会员特权先容。南都的58好借额度申请同样未获通过。
58好借APP截图
至于其他平台，小米金融、星图金融在注册后主页及额度申请阶段均未涌现会员开通提示，立时消费金融、拍拍贷、万达贷在主页明确表示开通会员可享“优先放款”“额度提升”福利，招联金融可享受“提额申请”福利。上述六个平台，南都均得到一定借款额度。
当然，得到借款额度并不虞味着一定能够成功借款。例如多位投资者在黑猫投诉平台表示，拍拍贷“办了会员后依旧不能贷款，且不能退费”；“万达贷会员费开通后也没法借款”；“58好借界面提示开通会员可借款，开通了也借不了”。
借贷机构实为“助贷平台”，捆绑包管难解
在多家借款平台申请额度后，南都查询中国公民银行征信中央，创造基本都被查询了个人征信报告。故意思的是，个中三家查询主体为融资包管公司，而非申请平台或放款机构本身。
个人信用报告截图
有互金行业从业者透露，涌现此种状况，可能是借贷平台实为“助贷平台”，缺少干系资质，只能由互助方代为查询，同时，真正的放款机构可能哀求助贷平台引入包管公司等第三方机构进行增信。而“羊毛出在羊身上”，增信本钱自然会以“包管费”“咨询费”等形式转嫁到借款人身上。
梳理黑猫投诉创造，“桔多多”平台在各种投诉中涌现较多，包括第一部分提到的湖北消费金融、盛银消费金融、兴业消费金融，以及小米金融、海尔消费金融，都曾被投诉在“桔多多”上存在捆绑收取“包管费”等额外用度。
此外，近一个月，星图金融、立时消费金融、58好借均多次被投诉收取高额包管费或变相收取包管费、会员费等。
值得一提的是，近日，南都还溘然收到了哈啰出行的短信，推广其“臻有钱”借款平台，该平台亦被多位投资者投诉存在捆绑会员、包管费征象。
【提醒】
网上借贷如何避免少踩坑？
整体来看，网贷平台信息纷杂，南都总结出几条建议，可以少踩一些坑。
其一：明确实际放款机构。一方面，有些有名公司创办的平台会以自身名气“引流”，向用户推介其他机构产品，规范性大打折扣；另一方面，一些看似不有名的小平台，实际放款机构可能是银行系公司，如果违约，对征信影响较大。
其二：明确产品权柄。借款APP“提高成功率”“有限审批”等表述为模糊表述，建议通过电话与客服利用明确表述沟通并录音，留下证据以充分掩护自身权柄。
其三：精确掩护自身征信。公民银行个人征信报告查询分为“个人信用信息提示”“个人信用信息概要”“个人信用报告”三种，个中“个人信用报告”内容最为全面，会明确记载个人每笔借贷情形，以及两年内征信报告被查询情形。
采写：南都 缪凌云 发自上海
